Prêt automobile : De multiples possibilités

Le marché du prêt automobile est une jungle où il est parfois bien difficile de s'y retrouver. En effet, lors de l'achat d'une voiture, plusieurs possibilités de financements sont envisageables. Le plus courant pour l'achat d'un véhicule neuf reste le crédit affecté. Il est lié aux biens ou aux prestations de services qu'il finance. Généralement, il est proposé directement par le concessionnaire. Le lien existant entre le contrat de crédit et le contrat de vente est une protection supplémentaire pour l'acheteur. L'autre solution proposée également par les concessionnaires est la location avec option d'achat (ou LOA). Le locataire peut en effet devenir propriétaire s'il lève, le cas échéant, l'option d'achat. Ce mode de financement n'est pas à proprement parler un crédit : l'acheteur paie des loyers et le coût de l'opération ne s'exprime pas en taux d'intérêt.

Pour les automobiles d'occasion, le choix de financement est plus restreint. En effet, les prêts automobile s'apparentent à des crédits classiques à la consommation proposés le plus souvent par des organismes bancaires. Le prêt personnel est l'une des solutions. Il se rembourse en mensualités égales pendant la durée prévue par le contrat. Dans ce cas, aucune mention n'est normalement faite au contrat quant à l'emploi que l'emprunteur compte faire des fonds. Il n'y a donc pas de lien juridique entre l'achat et le crédit. La seconde possibilité est le crédit renouvelable. Beaucoup moins avantageux que les prêts cités ci-dessus, ils sont une réserve de crédit mise à la disposition de l'emprunteur. Il se renouvelle, dans la limite du plafond fixé, au fil des remboursements.

Tous ces modes de financement sont régis par le Code de la consommation. Celui-ci concerne notamment la publicité, le coût du crédit, les délais de réflexion et de rétractation, le formalisme des contrats, les situations de surendettement. Chaque contrat de prêt automobile doit comporter le prix d'achat du bien acheté, l'apport initial éventuel, le montant emprunté, le Taux Effectif Global Annuel (TEG) qui prend en compte les frais de dossier, de gestion et les assurances obligatoires, le nombre de mensualités, le montant des mensualités, le coût de l'assurance.